Seputar tentang berhutang ke Bank

Bank adalah bisnis yang unik. Mereka menjalankan bisnisnya dengan menggunakan dana orang lain. Bank mengumpulkan dana dari pihak yang kelebihan dana dan kemudian di salurkan ke pihak yang membutuhkan dana. Tentunya semua hal itu dilakukan dengan perhitungan yang matang karena resiko yang ditanggungnya pun sangat besar. Inilah fakta yang berhubungan dengan fenomena tsb, kredit adalah bisnis yang beresiko, dimana ada kemungkinan kredit yang diberikan tidak dapat tertagih(kredit macet),dan debitur dapat memberikan 1001 alasan untuk itu. Disisi lain, bank harus membayar setiap rupiah dana masyarakat yang ditempatkan padanya, apapun yang terjadi bank tidak boleh tidak membayar dana masyarakat.
Sehubungan dengan itu sudah seharusnya bank hanya memberikan pinjaman kepada debitur yang layak, yang telah melewati beberapa seleksi untuk menyaring setiap proposal kredit yang masuk. Melalui proses penyaringan tersebut di harapkan kredit yang diberikan adalah kredit dengan kualitas bagus .

Sehubungan dengan resiko tersebut, pihak bank dalam memberikan kredit meminta cadeb untuk memenuhi segala syarat yang diajukan oleh pihak bank yang kadang sangat memberatkan untuk bisa dipenuhi oleh sebagian besar masyarakat yang ingin mengajukan pinjaman, semuanya syarat-syarat tersebut hanya mementingkan “kacamata” bank, dan kadang cadeb harus “mengalah” untuk mengikuti seluruh persyaratan-persyaratan tersebut. Hal-hal seperti ini lebih banyak terjadi dalam pemberian kredit Commercial, sedangkan dalam pemberian kredit Consumer pihak bank lebih cenderung menggunakan sistem scoring dimana syarat yang diminta hampir pasti dapat dipenuhi dengan mudah oleh pihak cadeb, karena hanya mencermati perhitungan kemampuan untuk mengangsur dari penghasilan rutin/gajinya saja setiap bulan, sehingga persetujuan kredit bisa lebih cepat di keluarkan oleh pihak bank.

Untuk menjembatani antara pihak bank dan cadeb, terdapat namanya AO(account officer), mereka adalah pegawai bank yang bertugas untuk mewakili proposal kredit cadeb dan merupakan kepanjang tanganan dari pihak cadeb untuk membantu menganalisa data-data usaha cadeb dan merumuskannya kedalam proposal kredit yang sesuai “kacamata bank” dan kemudian mempresentasikannya kepada komite kredit untuk mendapatkan persetujuan, kemudian membantu memonitor proposal agar tetap berjalan dengan waktu yang tepat sampai dengan pengikatan kredit dan pencairan dana setelah di setujui oleh bank. Posisi AO terkadang sangatlah berisiko, karena kaki kiri mereka berdiri mewakili cadeb sedangkan kaki kanan mereka berada mewakili kehati-hatian bank tempat AO tsb bekerja. Apabila AO tersebut salah menganalisa dan mengakibatkan pemberian kredit yang mismatch terhadap kebutuhan cadeb, sehingga cadeb tidak mampu memenuhi kewajiban angsurannya setiap bulan, maka AO tersebut dalam masalah besar. Bukan hanya itu, posisi sebagai seorang AO sangat dekat dengan unsur suap menyuap, untuk membuat data yang tidak bagus menjadi bagus,membuat sesuatu yang tidak ada menjadi ada,dll, yang bertujuan untuk mendapatkan pesetujuan bank terhadap proposal kredit cadeb. Untuk itu, seorang AO harus memiliki dedikasi dan integrasi yang tinggi terhadap pekerjaannya.